Finances : 5 conseils pour bien préparer sa retraite 

À l’approche de la retraite, la question financière devient centrale. Comment adapter son budget à cette nouvelle vie, comment éviter certaines erreurs et comment mettre en place la meilleure stratégie ? Pour répondre à ces questions, nous avons rencontré Stéphanie St-Hilaire, coach experte en planification financière au Mouvement Desjardins.

Faire un bilan complet de sa situation

« La première étape, c’est vraiment de faire le point sur la situation en faisant le tour du budget, de faire un point sur les actifs et les dettes et de prendre le temps de se positionner pour établir un plan pour la retraite », explique l’experte. Ce bilan doit inclure : les actifs (résidence principale, résidence secondaire, placements comme REER et CELI, fonds de pension de l’employeur), mais aussi les dettes encore à rembourser, comme une hypothèque ou du crédit. En parallèle, il est important de détailler revenus et dépenses, puis d’aller rencontrer un planificateur financier. Ce professionnel pourra ainsi vous accompagner dans la mise en place d’une stratégie adaptée, qu’il s’agisse de petits ajustements ou de changements plus importants pour atteindre le montant de retraite désiré.

Ne pas attendre le dernier moment

Bien entendu, prévoir sa retraite c’est avant tout anticiper. C’est pourquoi, selon Stéphanie St-Hilaire, « ce n’est jamais trop tôt pour planifier ». Et d’insister sur le fait que les ajustements sont plus faciles à mettre en place quand on s’y prend à l’avance. « Si on fait un ajustement 10 à 15 ans avant la retraite, ça demande moins d’efforts que si on attend le dernier moment. »  

Ainsi, commencer autour de 50 ans, ou même avant, permet déjà de corriger certaines lacunes. En revanche, attendre seulement deux ou trois ans avant le départ complique la tâche. « Plus on attend, plus il faudra peut-être faire de sacrifices pour arriver au niveau de vie que l’on souhaite. »  

Adapter son budget

La retraite implique aussi d’adapter son mode de vie. « Je pense que la meilleure stratégie est de prendre trois mois de budget et d’analyser chacune de nos dépenses », recommande encore la coach. Elle cite, par exemple, les abonnements, parfois nombreux, dont certains ne sont pas utilisés, mais continuent d’être payés. Elle suggère aussi d’appliquer la règle du 50/30/20 : 50 % du budget pour les besoins essentiels, 30% pour les plaisirs et loisirs, et 20 % pour l’épargne ou le remboursement de dettes. À cela peut s’ajouter une ligne budgétaire destinée à l’aide aux enfants ou petits-enfants : « Ça peut paraître anodin, mais c’est bien d’y penser. » 

Miser sur l’épargne 

Pour espérer arriver à la retraite avec un certain confort financier, l’épargne est quasi indispensable. « Le REER est vraiment une option à privilégier, surtout en fin de carrière, car c’est souvent là qu’on a un revenu plus élevé ». Pour optimiser ses placements, chaque situation doit être analysée avec un planificateur financier, mais commencer à 50 ans et épargner régulièrement jusqu’à 65 ans peut déjà permettre de rattraper une partie du retard. La retraite est aussi un moment opportun pour mettre à jour ses documents légaux, comme le testament, et les assurances vie, invalidité ou soins de longue durée. 

Adopter de bonnes habitudes 

Enfin, l’une des clés pour réussir à bien financer sa retraite, c’est la régularité. « L’une des premières habitudes à prendre, c’est vraiment de faire de l’épargne systématique et automatique, en versant chaque semaine un petit montant qui, cumulé sur plusieurs années, va vraiment augmenter. » Les applications bancaires facilitent ce suivi en proposant une analyse claire et en quasi direct des revenus et dépenses.  

Le rôle du planificateur financier demeure aussi essentiel, même lorsque la retraite est commencée : « C’est lui qui va nous aider dans la stratégie d’accumulation et, ensuite, dans la gestion des retraits. » Pour les plus jeunes, la spécialiste rappelle l’importance de commencer tôt : « Plus l’argent est en place tôt, plus les intérêts vont augmenter. Investir dans nos finances en termes de temps, c’est s’enlever une grosse part d’anxiété pour plus tard. »